Pour Givers des acomptes, des cadeaux pour un nouvel acheteur de maison.

Pour Givers des acomptes, des cadeaux pour un nouvel acheteur de maison.

Le New York Times

Hypothèques – Pour Givers des acomptes

Par LISA PREVOST

Les acheteurs de maisons qui essaient de gratter assez d’argent pour couvrir le type de 20 pour cent d’acompte ressemblent souvent à des parents de l’aide.

Dans une Association nationale des agents immobiliers enquête sur les personnes qui ont acheté des maisons de Juillet 2011 à Juin 2012, environ un quart des acheteurs pour la première fois compté en partie sur les cadeaux de parents. « En règle générale, c’est la Banque de maman et papa», a déclaré Walter Molony, un porte-parole de l’association.

Mais les prêteurs hypothécaires examinent de près les dons en espèces. Ce contrôle critique des parents ne peut pas compter pour l’achat de votre maison si vous ne pouvez pas bien documenter sa source et l’intention.

« Fondamentalement, les banques veulent vous assurer que vous n’êtes pas obtenir un second prêt», a déclaré Ray Mignone de l’entreprise de planification financière de New York Ray Mignone & Associés. « Si tout d’un coup 50.000 $ pops dans votre compte, ils veulent vous assurer qu’il est pas un prêt contre la propriété qu’ils vont mettre une hypothèque sur. »

Comment passer de rassemblement avec le prêteur? Tout d’abord, il est préférable si le don provient d’un proche parent.

« Il ne peut pas être un ami ou un collègue », a déclaré Ace Watanasuparp, le président de DE Mortgage Capital, à New York. « Et il ne peut pas être votre cousin ou quelque chose comme ça. »

Ensuite, assurez-vous que le don se présente sous la forme d’un chèque ou virement bancaire – quelque chose de traçabilité. Les prêteurs sont généralement méfier des dons en espèces, M. Watanasuparp dit.

Le donateur devra également fournir au prêteur ce qui est connu comme une lettre de cadeau.

Melissa L. Cohn, le directeur général de Manhattan hypothécaire, dit la lettre de don doit affirmer que l’argent impliqué est en effet un don du donneur et, plus important encore, que le remboursement ne soit pas nécessaire. Le donneur doit également préciser le montant exact du don, et indiquer sa relation à l’emprunteur.

Pour faire bonne mesure, Mme Cohn ajouté, les donateurs doivent fournir une preuve de leur capacité à faire le don – par exemple, la preuve d’une vente d’actions, ou une déclaration indiquant le retrait. Une fois que l’argent est dans le compte de l’emprunteur, le prêteur peut aussi veulent voir la preuve d’un dépôt dans le montant exact indiqué dans la lettre de cadeau.

Juste comment fortement un emprunteur peut compter sur largess de famille pour couvrir un acompte dépend du type de prêt hypothécaire en cause et la taille du cadeau. Avec un prêt conventionnel, les prêteurs exigent que les emprunteurs contribuent au moins 5 pour cent de leur propre argent. Mais ce minimum ne vaut pas si l’emprunteur est d’obtenir un cadeau qui équivaut à 20 pour cent ou plus du prix d’achat d’une maison, Mme Cohn dit.

Les emprunteurs en utilisant un prêt de la Federal Housing Administration peuvent utiliser des cadeaux pour couvrir la totalité de leur acompte.

M. Mignone conseille les acheteurs potentiels de déposer des dons en argent dans leur compte quelques mois avant de demander un prêt hypothécaire. De cette façon, dit-il, la banque est moins susceptible de les remettre en question.

Comme pour les futurs donateurs, avant d’écrire un chèque, ils doivent tenir compte de leur responsabilité en vertu de la réglementation fiscale cadeau fédéral. dons individuels de 13 000 $ ou moins sont exemptés de la taxe. Cela peut sembler un plafond bas, mais le don permis est plus grand qu’il n’y paraît. Par exemple, si les deux parents veulent donner de l’argent à leur fille de jeunes mariés, chacun peut donner 13 000 $ à la fille, et 13 000 $ à son partenaire, pour un total nontaxable de $ 52,000.

Les donateurs peuvent se propager plus chère à l’année suivante – et doubler le montant à la même couple, à 104.000 $ – en chronométrant les cadeaux pour Décembre et Janvier.

« Ecrire chaque chèque séparément », a déclaré M. Mignone. «Ne pas les regrouper. »

Les cadeaux qui dépassent le seuil de 13.000 $ sont censés être signalés à l’Internal Revenue Service. Votre total cadeau à vie est appliquée vers toute exclusion autorisée en vertu de la taxe de succession après votre décès. Les établissements de crédit ne sont pas responsables des rapports des dons importants, mais les donateurs individuels sont. Et alors qu’il peut sembler facile de contourner cette exigence, M. Mignone ne conseille pas. « Il est comme tout le I.R.S., » at-il dit. « Si vous obtenez vérifiés, vous feriez mieux d’avoir fait. »

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